Qu’est-ce qu’une passerelle de paiement et laquelle choisir en Afrique ?

À mesure que le commerce en ligne se développe, le paiement devient un élément central de l’expérience client. Un site e-commerce peut proposer les meilleurs produits, une excellente navigation et des prix compétitifs : si le paiement est compliqué, peu adapté au marché ciblé ou difficile à intégrer, une partie des clients abandonnera leur commande.

C’est précisément là qu’intervient la passerelle de paiement. Mais qu’est-ce qu’une passerelle de paiement ? Quels sont les différents types disponibles ? Et surtout, quelle passerelle choisir pour son activité ?

Qu’est-ce exactement une passerelle de paiement ?

Une passerelle de paiement, ou payment gateway, est une technologie qui permet à un site, une application ou une plateforme de commerce électronique de connecter son système de commande à un moyen de paiement.

Son rôle est de transmettre les informations nécessaires à la réalisation d’un paiement et de permettre au commerçant de recevoir la confirmation de la transaction.

En pratique, lorsqu’un client arrive au moment de payer :

Client → Site e-commerce → Passerelle de paiement → Opérateur ou réseau de paiement → Confirmation → Site e-commerce

La passerelle constitue donc une interface technologique entre le commerçant et l’infrastructure de paiement.

Elle peut notamment prendre en charge la transmission des informations de transaction, la confirmation du paiement, les notifications et, selon la solution, certaines fonctions de sécurité ou de gestion des transactions.

Les différents types de passerelles de paiement

Toutes les passerelles ne fonctionnent pas de la même manière. Leur fonctionnement dépend principalement du moyen de paiement qu’elles permettent d’utiliser et de la manière dont elles s’intègrent au commerce.

1. Les passerelles de paiement par carte bancaire

Ce sont probablement les passerelles les plus connues dans le commerce électronique international.

Elles permettent aux clients de payer avec des cartes comme Visa ou Mastercard, directement depuis une page de paiement.
Parmi les acteurs majeurs de ce secteur, Stripe constitue un exemple particulièrement représentatif. Sa plateforme permet aux entreprises d’intégrer les paiements par carte et de nombreux autres moyens de paiement à leurs sites et applications.

Ce type de passerelle est particulièrement intéressant pour :

– les boutiques internationales ;
– les SaaS ;
– les entreprises ayant une clientèle habituée aux cartes bancaires ;
– les entreprises qui souhaitent accepter des paiements provenant de plusieurs pays.

Mais dans certains marchés africains, la carte bancaire ne constitue pas nécessairement le moyen de paiement privilégié par les consommateurs.
C’est là qu’intervient une autre catégorie de passerelles.

2. Les passerelles Mobile Money

En Afrique, le paiement électronique ne se limite pas à la carte bancaire. Dans de nombreux marchés, le Mobile Money constitue un moyen de paiement quotidien, aussi bien pour les particuliers que pour les entreprises.

Le principe est simple : au lieu de saisir les informations d’une carte bancaire, le client utilise son portefeuille mobile ou son compte associé à son opérateur télécom pour effectuer le paiement.

On retrouve notamment des écosystèmes comme :

– MTN Mobile Money ;
– Moov Money ;
– Orange Money ;
– Airtel Money ;
– Wave ;
et d’autres services Mobile Money selon les pays.

Une passerelle Mobile Money permet alors au commerçant de connecter son activité en ligne à ces différents moyens de paiement.

3. Les passerelles de paiement par virement bancaire

Certaines passerelles permettent également d’intégrer le virement bancaire dans un parcours de paiement numérique.

Le principe est différent : le client reçoit les informations nécessaires pour effectuer un virement depuis son compte bancaire.

Cette solution peut être intéressante pour :

– les transactions de montant élevé ;
– les entreprises B2B ;
– les commandes nécessitant une validation avant expédition ;
– les marchés où le virement bancaire est largement utilisé.

Son principal inconvénient est généralement le délai de confirmation et le niveau de friction plus élevé par rapport à un paiement instantané.

4. Les passerelles de paiement par portefeuille électronique

Les portefeuilles électroniques constituent une autre catégorie importante.

Le client dispose d’un solde numérique qu’il peut utiliser pour payer un commerçant sans communiquer directement les informations de sa carte bancaire.

Selon le marché, cela peut prendre la forme d’un portefeuille indépendant, d’un portefeuille intégré à une application ou d’un compte Mobile Money.

L’intérêt pour le commerçant est de proposer un moyen de paiement déjà familier à son client.

5. Les agrégateurs de paiement

Il faut également distinguer les passerelles de paiement des agrégateurs de paiement.

Un agrégateur peut permettre au commerçant d’accéder à plusieurs moyens de paiement à travers une seule intégration.

Au lieu d’intégrer séparément plusieurs infrastructures, le commerçant peut utiliser une interface unique pour gérer différents moyens de paiement.

C’est particulièrement intéressant lorsqu’une entreprise souhaite accepter :
Carte bancaire + Mobile Money + portefeuille électronique + autres moyens de paiement sans développer une intégration différente pour chaque réseau.
Des acteurs internationaux comme Adyen illustrent cette approche à grande échelle.

Passerelle de paiement ou agrégateur : quelle différence ?

La distinction est importante.

Une passerelle est principalement une infrastructure technologique permettant de connecter le commerçant à un système de paiement.

Un agrégateur, quant à lui, peut regrouper plusieurs moyens ou réseaux de paiement derrière une intégration unique.
Dans la réalité, les frontières peuvent toutefois être moins nettes : certaines plateformes combinent aujourd’hui plusieurs fonctions.

Pour un commerçant, la question la plus importante n’est donc pas nécessairement de savoir comment qualifier techniquement le fournisseur, mais plutôt :

Quels moyens de paiement mes clients utilisent-ils réellement et quelle solution me permet de les accepter simplement ?

Comment choisir sa passerelle de paiement ?

Il n’existe pas une passerelle universellement meilleure que toutes les autres. Le bon choix dépend du marché, des clients, du volume de transactions et du type d’activité.

1. Regardez d’abord vos clients

C’est probablement le critère le plus important.

Si votre clientèle est principalement internationale, une solution acceptant largement les cartes bancaires peut être pertinente.

Si votre clientèle est principalement africaine et utilise quotidiennement le Mobile Money, une passerelle compatible avec les opérateurs locaux peut être beaucoup plus adaptée.

Le moyen de paiement doit suivre les habitudes du client, et non l’inverse.

2. Vérifiez les opérateurs disponibles

Pour une entreprise africaine, il ne suffit pas de voir la mention « Mobile Money ». Il faut vérifier quels opérateurs sont réellement pris en charge. Selon le pays, les besoins peuvent être très différents.

Un commerçant béninois peut par exemple rechercher une combinaison différente de celle d’un commerçant ivoirien, togolais ou sénégalais. C’est pourquoi les solutions spécialisées dans le Mobile Money doivent être évaluées pays par pays.

3. Analysez le mode d’intégration

Une excellente solution de paiement peut devenir difficile à exploiter si son intégration nécessite plusieurs semaines de développement.

Pour un commerçant utilisant WooCommerce, une intégration directement disponible sous forme de plugin peut considérablement simplifier le déploiement.

C’est l’un des axes des solutions Till PayTech, qui proposent des passerelles destinées notamment à l’écosystème WooCommerce.

4. Regardez les frais

Le coût réel d’une solution de paiement ne se limite pas à la commission prélevée sur chaque transaction.

– Il faut également examiner :
– les frais d’installation ;
– les abonnements ;
– les frais par transaction ;
– les frais de retrait ou de reversement ;
– les éventuels coûts d’intégration ;
– les coûts liés aux remboursements.

Une solution légèrement plus chère par transaction peut parfois être plus rentable si elle réduit fortement les abandons de panier ou les coûts techniques.

Un nouveau modèle d’automatisation  qui change la donne

Une passerelle moderne ne doit pas seulement permettre au client de payer.
Elle doit également permettre au commerçant de savoir rapidement si le paiement a réellement été effectué.

C’est particulièrement important dans les environnements Mobile Money où certains modèles de paiement peuvent nécessiter une longue attente avant le reversement des fonds.

C’est ici que les solutions Till PayTech cherchent à aller plus loin avec l’utilisation de la réception directe des paiements et de l’OCR (reconnaissance optique de caractères). Le principe de l’OCR consiste à vérifier automatiquement les paiements en traitant les informations présentes sur une preuve de paiement:

– le montant ;
– la référence de transaction ;
– le numéro du bénéficiaire ;
– certaines informations liées à l’opérateur et à l’identité du destinataire du paiement.

afin de conclure plus rapidement les ventes.

Quelle passerelle choisir finalement ?

Il ne faut pas choisir une passerelle uniquement parce qu’elle est connue ou parce qu’elle propose beaucoup de fonctionnalités. La meilleure passerelle est celle qui correspond au comportement de vos clients, à votre marché et à votre modèle commercial.

Pour une boutique WooCommerce ciblant principalement l’Afrique, le raisonnement peut être très différent de celui d’une boutique destinée à l’Europe ou aux États-Unis.

Le commerçant peut avoir besoin de :
WooCommerce → Mobile Money → Validation automatique de la commande

plutôt que :

WooCommerce → Carte bancaire internationale → Validation automatique de la commande

C’est dans cette logique que s’inscrivent les solutions Till PayTech : rapprocher les technologies de paiement des réalités des commerçants africains, en combinant Mobile Money, intégration WooCommerce, Cash2Cash et automatisation de la transaction par OCR.

La véritable question n’est donc plus seulement :

« Quelle passerelle de paiement est la meilleure ? »

Mais plutôt :

« Quelle passerelle correspond le mieux à la façon dont mes clients veulent payer ? »

Et dans un marché africain où le Mobile Money occupe une place centrale, ignorer ce moyen de paiement peut revenir à ignorer une partie importante de ses propres clients.